洛杉矶的野火席卷山坡，夷平社区，迫使居民流离失所。尽管火势尚未结束，但初步估计这场大火将带来巨大的损失。加州大学洛杉矶分校的气候科学家丹尼尔·斯温表示，这场大火可能成为美国历史上损失最惨重的火灾之一；专家表示，总损失可能在2500亿至2750亿美元之间。
大火吞噬了中产和高档社区，许多居民将面临数十万甚至几百万美元的损失。帕利塞德大火可能成为历史上损失最惨重的野火，因为被彻底烧毁的建筑数量众多，且这些房子是美国最昂贵的房屋之一。根据房地产数据，该社区的9000套住宅单元房价中值为310万美元。
依山傍水的帕利塞德也恰恰是洛杉矶气候脆弱性的缩影。去年7月份，加州最大的保险公司State Farm在帕利塞德社区取消了大约1600份保单。因此，帕利塞德的房主越来越多地转向加州公平获取保险要求计划。根据该保险公司的数据，在被拒保的1,600份保单里，有1430份最终由这个计划承保。
不仅仅是帕利塞德。去年，State Farm还在洛杉矶另外两个邮政编码地区放弃了2000多份保单，该公司在2023年宣布不会在加州承接新的房主保单。此外，包括Allstate和Farmers Insurance在内的主流私营保险公司也出现了放弃加州保单或停止承保的趋势。自2019年以来，超过10万加州人失去了保险。如果房主已经还清贷款，按加州法律要求是不需要强制购买房屋保险的，这意味着其中一些房主可能是在“裸奔”。
保险公司能不能赔得起洛杉矶受灾业主？没有保险的居民怎么办？未来加州房屋保费还会不会继续涨下去？这成了受灾业主和加州居民广泛关心的话题。
在气候变化的时代，洛杉矶大火灾后对房屋保险的评估尤其令人深省。在许多方面，作为全美最大的房屋保险市场，加州的保险状况都非常复杂。但类似的问题正在全国其他地方发生：气候变化的影响正在影响人们的家庭保险账单。随着保险公司与这些灾难作斗争，这些更高的成本被转嫁给了投保人。
加州大学伯克利分校法律能源与环境中心气候风险倡议主任戴夫·琼斯指出，“从长远来看，保险公司无法通过提高费率来摆脱气候危机。”短期内保险公司可以通过涨价来让所有业主共同承担气候变化带来的风险，但这种策略对于越来越频繁的山火、飓风、洪水威胁来说，是不可持续的。
保险公司为什么在加州拒保？
洛杉矶发生多处大火后，有传闻称保险公司拒保存在阴谋，不过事实更加简单：保险公司拒保只是因为特定区域的风险太高了。
据美国环境保护署报道，虽然加州原本就是野火多发地区，但气候变化正在使该州的野火季节更长，同时也增加了火灾的频率和范围。
这对该州的房地产保险市场产生了巨大影响，自2022年以来，12家最大的保险公司中有7家已暂停或限制新业务。加州约有100万户房屋位于高风险或极高风险地区，另有数百万户位于脆弱的荒地与城市交界区。气候风险研究公司First Street发现，帕利塞德95%的房屋面临“重大”烧毁风险。
然而，帕利塞德社区的房屋保险保费与它的风险是不相当的。帕利塞德房主在2023年支付的保险费中位数为5450美元。加州监管机构之前曾强制对房屋保险进行价格控制，旨在让保费保持在可承受的范围内，但保险公司干脆取消高危地方保单或不再承接新保单。
除了帕利塞德，在其他邮编地区，State Farm也终止了大量保单。该公司认为此举是为了减少公司的整体风险敞口，并表示在未来五年内，可能会在该州放弃100多万份保单。
保险公司和“公平计划”能赔得过来吗？
许多受灾房主担心保险公司可能会破产，或者拒绝全额承担重建成本。加州法律没有强行规定房主购买房屋保险，但大多数抵押贷款机构都有这方面的要求。
据Bankrate称，大多数标准的房主保险政策都涵盖野火造成的损失，包括重建房屋物理结构和更换损坏部件的费用。
如果业主住在高风险地区，在传统市场无法买到保险，最后的保障是申请该州的“公平计划”。该计划由州政府管理，但由私人保险公司提供资金支持。它的保费比传统计划高得多，保障范围却更小。公平计划的平均保险成本约为3200美元，每幢住宅的赔付上限为300万美元，这可能远低于被烧毁的豪宅和财物的价值。
如今有35个州和哥伦比亚特区向高风险业主提供公平计划政策，加州提供了45.2万份保单。一些专家认为，加州公平计划的储备不足以弥补损失。目前该计划有约3.77亿美元可用于支付索赔，另外还有57.5亿美元的再保险，但光在帕利塞德地区，由其承保的房屋总价就达到了59亿美元。
如果资金不足，公平计划会要求各家保险公司根据市场份额来共同支付未偿索赔中的前10亿美元，但随后责任就落在了该州的每个保险投保人身上，这意味着每个加州房主都必须支付费用来补偿高风险地区的房屋。
非营利倡导组织消费者监督组织去年表示，一场野火灾难可能会让每个有家庭保险的加州人多缴纳近1000美元的附加费，加州业主可能将很快承担“野火税”。
没有房屋保险该怎么办？
对于没有保险的人来说，资源有限。最主要的援助方是联邦紧急事务管理局。如果流离失所，FEMA的援助可用于支付房租、住宿费用以及房屋维修和更换费用。不过，FEMA能提供的资源非常有限，最多只有2万美元，不足以用于重建。此外，联邦和一些银行还提供一些有限的贷款计划。
一个“无法投保的未来”
环境保护基金会的卡罗琳·库斯基指出，加州的一系列问题在全国各地都有回响。佛罗里达州和路易斯安那州的市场也出现了类似程度的震荡，这主要是因为气温和海平面的上升使飓风和洪水更加严重。
以佛罗里达州为例，自2017年以来已有16家保险公司破产，另有16家停止承保。在全国范围内也有类似的趋势，科罗拉多州不得不创建其第一个州支持的保险计划，沿海的新泽西州也开始面临洪水多发的挑战。
戴夫·琼斯因此表示，所有这些都意味着，“我们正走向一个无法投保的未来，无论是在美国还是在全世界。”从中短期来看，提高保险公司的费率并降低成本可以使保险公司重新开始签单和续保，但长远来看，保险公司无法通过提高费率来摆脱气候危机。
