文 /巴九灵
存钱也分地头蛇和外地人？
在处理定期存款这类事务时，大众往往更在意几个要点：利息是否有竞争力、期限能否匹配生活计划、不到期支取会否产生损失。至于账户开在哪家机构、该机构坐落在何地，通常不是决定因素——何况一部手机就能完成所有操作，千里之外与近在咫尺似乎没有本质差异。
然而最近，许多储户开始发现事情并非如此。
最近，一名在北京常年工作的市民想通过辽宁振兴银行App存入一笔三年期定期，不料系统跳出了一条提示：该业务暂时只面向辽宁籍客户。
这种限制措施也同时出现在天津金城银行和无锡锡商银行的移动应用里。这些银行给出的解释相同：不再提供异地个人存款的相关服务。
图源：网络
这番变化令人困惑。储户并非在借钱，而是把资金交给银行并按约定获取收益，为何还要看户口本呢？
根据21世纪经济报道的最新调查，截至10月下旬，在15家区域型民营金融机构中，已有14家宣布停止或规范了此类业务。储户手机上看到的弹窗限制，正是这波调整的实际表现。
存钱为什么也要分家乡？
从各类报道来看，本轮规范工作主要涉及一类人：曾通过手机远程注册、在区域民营金融机构进行存款的跨地域储户。
举个例子：一位储户长期在北京定居工作，某次通过手机注意到天津金城银行的定期利率相对理想，于是远程开户并完成存款。而今，虽然他仍能看到该行的存款项目，但如果想追加存款，就需要证明自己是本地客户，或者前往线下柜面办理权限更高的账户。
这背后的原因在于，各类银行的服务范围界定各不相同。
我国的银行业分为两种模式。一种是以工商银行、建设银行为代表的全国性机构，在全国各城市都设有分支；另一种则是辽宁振兴银行、天津金城银行这样的地域性机构，旨在服务本地的企业和个人。
目前，我国共有19家民营金融机构，其中4家（深圳前海微众银行、浙江网商银行、四川新网银行、吉林亿联银行）系互联网金融平台，有权在全国展开线上业务；而武汉众邦银行则于今年7月进入司法接管程序；其余14家都在此次规范的实施范围之内。
当然，这并非意味着储户从今往后都无法在这14家机构开展业务。储户能否继续存款，关键要看两个方面：自己开的是什么类型的账户，以及是否认证为本地客户。
按照中国证券报、界面新闻等媒体披露，此轮规范主要针对线上开立的Ⅱ类账户，储户在银行营业厅开设的Ⅰ类账户基本不受波及。
以无锡锡商银行为例，公告明确指出，已开设Ⅰ类账户的客户无须采取任何行动，原有的存取服务自动延续；相反，通过线上途径申请Ⅱ类账户的用户，必须完成本地身份验证方可继续存款。
通俗地讲，Ⅰ类账户具有完整的银行账户功能，日常领薪、取现、汇款都常以此类账户进行，开户时需银行人员当面核对身份信息；Ⅱ类账户则可在线远程申请，同样支持存款，但部分功能受限。
从转账规则看，Ⅱ类账户与绑定的个人Ⅰ类账户间的资金划转没有上限，但向其他账户转账时，通常受到日限1万元、年限20万元的约束。
那怎样判断自己是不是本地客户呢？
依据界面新闻的报导，今年7月，相关部门规定了「身份证地址、经常居住地、经营场所、手机号注册地、设备所在地」这五项指标中，如有三项或以上符合当地标准，则被认定为本地客户。
假设某储户在杭州常年居住和工作，其住址、工作地、设备位置都是杭州，即便身份证和手机号标注为无锡，也无法在无锡锡商银行的线上平台办理存款；但他可在返乡时利用线下办理申请Ⅰ类账户后进行存款。
关于已经存入的资金，多家媒体报导表示，部分银行表示可继续持有至约定到期日期，具体细则因银行而异。未来，若储户无法通过本地认证，仍想在这14家区域民营机构进行存款，可选择到线下营业网点办理Ⅰ类账户，如天津金城银行、重庆富民银行等都保留了此选项。
其实，这次调整并不算什么新鲜事。2020年以前，异地存款曾借着网络金融的爆炸式增长经历了一个风起云涌的黄金期。
那时，民营金融机构提供颇具吸引力的高息存款，第三方网络平台如支付宝、京东金融为这些产品提供展示和销售渠道，那些原本主要面向本地的小型金融机构突然进入了全国人民的视野，大家通过平台对比收益、绑定银行卡、远程开户，轻轻按几下就能完成存款。
央行公布的《中国金融稳定报告2021》揭露了一个数字：2020年底，约89家银行通过第三方网络平台累积吸纳了大约5500亿元的存款，同比涨幅达到127%。单看天津金城银行这一家，据新京报披露，仅在2019年，该行就与16个网络平台展开合作，全年新增客户约31万，个人存款增长超80亿。
到了2021年，银保监会和央行联合下发指导意见，规定地方性金融机构利用网络开展存款业务时，应将服务重心放在已设有机构所在的地区客户身上。换言之，个人跨地域存款业务的规模便从那时开始受到了约束。
图源：中国政府网
不过，天府立言金融研究院的负责人曾刚在接纳第一财经采访时指出，由于早期的监管指示方向性较强，且金融机构在区分线上用户是否为本地人时仍有实际困难；加上若短期内施行严格管制，部分机构可能遭遇储户数量下降、业务收缩等困境。
因此，尽管收到了约束，部分线上跨地域存款服务仍得以维持。而最近的举措，则是在前期政策基础上的进一步深化和规范。
那问题来了，银行获得了资金来源，储户获得了利息收入，这桩互利的交易，为什么必须加以规范呢？
监管部门有着重要的担忧：保护储户资金的安全。
我的跨地域存款会不会出问题？
存款所有者所处地点的改变，并不会危害资金本身的安全属性，但若金融机构在短期内大幅增加异地资金吸纳、快速膨胀业务规模，而其内部管理和风险控制水平没有相应升级，风险隐患就有可能酿成现实。
储户的主要关切有两项：其一，当自己需要资金时，能否随时提取存款；其二，一旦金融机构陷入重大经营困境，本金能否得到确保。
我们先看第一点：急需用钱时，提款是否顺畅？
许多人就是因为看到了利率优势才选择某家银行。央行曾经明确指出，经由第三方网络平台吸纳的存款对利率波动敏感、用户忠诚度较低，其稳定性远逊于柜面存款，一旦银行或平台遭遇负面舆论，极容易引发客户大规模转账。
但是，银行已经放贷出去的资金往往难以匹配同样的快速收回节奏。倘若提取请求在短时间内大幅增加，银行缺乏充足的现金储备，就会面临流动性紧张的问题。
不过，这种短期的周转压力并不意味着金融机构可以拖欠或拒付存款及其利息。《商业银行法》明文规定，商业银行必须确保本金与利息的按时支付，不得推迟或拒绝兑现。
为了让储户及时拿到钱，银行有多种途径：从总行或其他机构调拨资金、出售债券、向其他银行借钱周转。符合资格的银行还能以各类资产作担保，向央行申请短期流动性支持。
市民在银行ATM机上取款
2014年，江苏射阳农商行因传言而陷入取款危机，当时银行紧急从上级机关调配了8000万现金以满足储户兑付。
再看第二点：假如银行内部出现严重的亏损，储户的本金还安不安全？
比起短暂的周转困难，更复杂的局面是这样的：银行借出去的钱真的回收不来了。
从会计角度，储户的存款对于储户本身是资产，对于银行而言则是需要偿还、需要支付利息的债务。提供的存款收益率越高，银行需要支付的利息就越多。
因此，金融机构吸纳存款后，必须通过发放贷款、购买债券等投资活动获取收入，这笔收入要用来覆盖利息支出和运营开支。
困难之处在于，存款可以在短期内迅速增多，但足够优质的借款人和投资项目却不一定能同步涌现。假设银行为了支撑高息成本而盲目追求高回报、放松信审标准，就容易把资金流向还债能力较弱的借户，这就增加了贷款损失的概率。
当然，银行如出现不良资产，最先蒙受损失的是银行自身的收益和股本，不会直接从储户账户扣款，但若亏损额度过大、超越银行的内部抵抗能力，最终就可能威胁到存款的清偿。
在这样的情况下，储户的权益并非只能无助地承受全部损失，存款保险机制能够介入。
按《存款保险条例》的规定，同一储户在同一家投保的银行存入的资金，包括本利合计，在50万元以下部分获得全额赔偿；超过50万元的部分虽然不等同于完全损失，而是根据法律从金融机构的清偿财产中获得赔付。
但要注意，存款保险不是银行一出现赤字或储户一次取款不顺就立刻启动赔付程序。只有当司法部门批准银行破产申请等特定情形出现时，才能获取相应的赔偿。
2019年，内蒙古包商银行由于面临严峻的风险压力被纳入监管，存款保险基金随即参与，所有个人储蓄包含本息都获得了全面保障，储户的存取业务继续正常运作。
图源：中国人民银行
总结来看，对线上跨地域揽储进行约束，并非因为当地和异地储户的钱性质有所区别，而是金融机构通过线上途径吸纳资金的速率与规模，必须与自身的运营管理水平和风险抵抗能力相适配。
低利率时代的家庭理财清单
最近这些年，我国银行界的存款年利率已经历经数次调整。仅2022年中秋至2025年仲夏这段时间内，大型商业银行就进行了不下七次的挂牌利率下调。
以工商银行作为参照，经过2025年5月的最新调整，整存整取一年期的利率跌至0.95%，三年期跌至1.25%。换个角度说，十万元若存期一年，到期时的利息仅为950块。
收益率的变化改变了人们的储蓄进度，但退休养老、医疗支出、子女教育等这些家庭的长期开支，并不会因为利息少了就自动降低。
由此，伴随着我国进入低收益时期，居民家庭的理财方式也势必要进行相应调整。
一方面，利息下滑反而可能促进存款规模的增长。
截至2025年最后一月，全国居民的人民币存款总规模约达166万亿，对比十年之前扩大了两倍，创造了新的历史纪录。仅在本年的前九个月，城镇和农村地区的个人存款就增加了9.39万亿。
图源：国家统计局
家庭存款数量的扩张背后有诸多推动因素。国际货币基金组织的经济学者马尔哈尔在2011年发表了一篇学术论文，为我们打开了一个新的认识角度。
这份研究工作涵盖了1996—2009年我国31个地级单位的数据统计，结果显示去掉物价变动因素后的真实存款利率的走低，与城市地区家庭储蓄倾向的上升，两者存在较强的相关关系。
马尔哈尔的观点认为，家庭脑海里都装着一个目标数字——为了未来的养老、就医等所需要攒下来的钱，当利息收入下降，为了达到既定的储蓄总额，就必须从当前的收入中挪出更多的部分用于存款。
另一方面，为了让手里的闲钱能产生更多收入，不少家庭也会主动寻觅更高的投资收益。
除了依托网络渠道搜寻高息存款产品，我国还曾盛行过一类「存款特种兵」——他们为了更高的利息，专程前往其他城市的营业网点进行开户存钱。有媒体就报导过这样的案例：一位储户为了存一笔15万元，掏出330块买高铁票赶往杭州，三年下来多赚了1800块利息。
如今，我国对线上跨地域存款的收紧政策，改变了一部分储户通过手机跨越地域限制寻找高息的方式。
但低利率带给家庭财务状况的冲击，还会继续影响下去。
参考资料
1.《记者实测：弹窗拦下非本地客户 民营银行异地揽储退场》，中国证券报，2026.10
2.《14家民营银行叫停或限制个人异地存款，有银行明年1月全面落地》，21世纪经济报道，2026.10
3.《十余家民营银行限制个人异地存款，有何影响？》，界面新闻，2026.10
4.《「存款特种兵」异地存钱越来越难》，北京商报，2026.10
5.《年化利率4.8%！失去流量加持的民营银行发力自营渠道花式揽储》，新京报，2021.1
6.《「存款特种兵」的经济账：15万本金，花330块车费，多赚1800块利息》，时代周报，2023.8
7.《民营银行落实属地化，「存款特种兵」还能异地开户吗？》，第一财经，2026.10
8.《中国金融稳定报告2021》，中国人民银行金融稳定分析小组，2021
9.《江苏射阳农商行两营业点突击兑付现金7000万》，中国新闻网，2014.3
10.《Targets, Interest Rates, and Household Saving in Urban China》，Malhar Nabar，2011.9
作者|蒋紫涵
主编|何梦飞
图源|VCG、网络
